Arbetslivets slut kan bli början på din drömkarriär – skulle deltidsarbete eller företagande passa dig under dina pensionsår?
Tänk om pensionen inte vore en slutpunkt utan en vändning mot en vardag som passar just dig? Deltidsarbete eller eget företagande kan ge dagarna mening och en rytm som samtidigt lämnar utrymme för fritidsintressen, resor och annat i livet. Ålderspensionen finns kvar som en trygghet utan inkomstgräns, och arbete som utförs efter pensionen höjer pensionen med 1,5 procent av årsinkomsten ända upp till den högsta pensionsåldern. I denna artikel presenterar vi fyra olika alternativ att kombinera arbete och pension.
Du kan börja i liten skala, till exempel med två arbetsdagar i veckan eller genom ett testprojekt med en kund. Vi går igenom modellerna med hjälp av tre exempel, och i slutet får du planera din egen väg i uppgiftsdelen.
Fyra alternativ att arbeta inför pensionen
Du behöver inte gå över till fulltidspension direkt. Det lönar sig att börja planera sin tid som pensionär i god tid innan man når pensionsåldern. Här är fyra alternativ som gör det möjligt att fortsätta bygga upp inkomster samtidigt som du kan njuta av din fritid.
- Partiell ålderspension. Du kan ta ut 25 eller 50 procent av din intjänade arbetspension tidigast tre år före den lägsta åldern för ålderspension. För personer födda 1964 är åldersgränsen 62 år, för äldre 61 år. Den del som tas ut i förtid minskas permanent med 0,4 procent för varje månad som den tas ut i förskott. Resterande pension tjänas in normalt och kan få uppskovsförhöjning om du går i full pension efter den egentliga pensionsåldern. Du kan beräkna en uppskattning av din partiella ålderspension på webbplatsen tyoelake.fi.(öppnas i nytt fönster, gå till extern sida)
- Arbete vid sidan av ålderspension. Det finns ingen inkomstgräns för arbete under ålderspension, och du tjänar fortsatt in pension med 1,5 procent av årsinkomsten fram till den högsta pensionsåldern.
- Företagande under pensionen. Du kan grunda ett aktiebolag eller registrera firma även om du är pensionerad. Den obligatoriska FöPL-försäkringen behöver inte tecknas om du redan är på full ålderspension, även om inkomsterna skulle överstiga den normala nedre gränsen (9 423,09 € år 2026, beloppet justeras årligen).
- Lättföretagande. Du kan fakturera ditt arbete via en faktureringstjänst (till exempel UKKO, Eezy, OP Lättföretagare) utan att starta eget företag. Tjänsten sköter bokföring, skatter och betalningsflöde och tar ut ungefär 5–7 procents avgift. Enligt Statistikcentralen fanns det cirka 71 000 lättföretagare i Finland år 2023.
Tre sätt att bygga en drömkarriär
Här är tre realistiska exempel på hur en drömkarriär kan se ut utifrån olika utgångspunkter. Du kan fortsätta inom ditt tidigare yrke eller hobby, eller prova något helt nytt utan ekonomisk press.
Pekka, 67, tidigare busschaufför.
Pekka arbetade som busschaufför i nästan fyrtio år innan han gick i pension vid 65 års ålder. Kort efter pensioneringen blev han kontaktad av sin tidigare arbetsgivare: det är svårt att hitta unga chaufförer och det behövs vikarier periodvis. Pekka bestämmer sig för att ta emot uppdrag, men vill inte starta företag eller sköta bokföring. Han registrerar sig som lättföretagare och fakturerar via en faktureringstjänst. På ett år uppgår inkomsterna till cirka 14 000 euro. Summan överstiger FöPL-gränsen, men eftersom han är fullt pensionerad blir försäkringen inte obligatorisk. Pensionen ökar av arbete med ytterligare 1,5 procent av årsinkomsten.
Aune, 65, tidigare lärare.
Aune gick i pension vid 65 års ålder efter en lång lärarkarriär. Hon ville pröva något nytt och kombinera sitt långvariga intresse för europeisk kultur med arbete. Aune startar egen firma och börjar ordna mindre kulturresor för pensionärsgrupper säsongsvis. Verksamheten har kommit bra i gång och inkomsterna från uppdragen uppgår till cirka 25 000 euro per år.
Eftersom Aune redan är fullt pensionerad blir FöPL inte obligatorisk, trots att inkomsterna överstiger gränsen. Verksamheten ger Aune en ny rytm och gör det möjligt att bygga upp en vardag på sitt eget sätt.
Helena, 70, hantverkare.
Helena har varit pensionerad i fem år. Hon har alltid stickat, och inför julen uppmuntrade vänner henne att börja sälja sina produkter. Helena startar firma och öppnar en liten webbutik och säljer produkter vid jul och morsdag. Den årliga försäljningsinkomsten är under 5 000 euro, så FöPL blir inte obligatoriskt i något skede. Verksamheten ger mening i vardagen, inte pengar i första hand. För Helena är det viktigaste känslan av att hon gör något eget.
Beakta fyra aspekter när du planerar din drömkarriär
Stanna upp och fundera på om arbetet ger mer än det tar. Tar det energi från de fritidsdrömmar du byggt upp inför pensionen? Blir det energi över till annat eller går all energi åt till arbetet? Dessa fyra saker är bra att ha i åtanke när du bygger upp din egen drömkarriär.
- Realistisk arbetstid. Börja i mindre skala än du tror att du orkar med. Man kan alltid lägga till, men det är svårare att minska – särskilt i en anställning.
- Tid avsatt för återhämtning. Boka in lediga dagar i kalendern först, arbetstid och möten därefter. Planera också längre semesterperioder om du vill tillbringa mer tid på stugan eller på resa.
- Meningsfullhet. Arbetet ska kännas rätt. Om det känns som ett tvång varje morgon kan det vara dags att ändra riktning.
- Flexibilitet. Arbetet behöver inte vara veckovis eller ens månadsvis. Många arbetar bara under vissa månader eller säsonger och är lediga resten av året.
Kontrollera arbetets skattepåverkan.
Pension och arbetsinkomster beskattas i samma skattedeklaration. Tilläggsinkomster kan höja skatteprocenten och föra inkomsterna till en högre inkomstklass, vilket innebär att nettobeloppet kan bli mindre än väntat. Å andra sidan kan skatteprocenten också vara lägre tack vare skattelättnader. Skattepåverkan lönar sig att kontrollera i MinSkatt eller via skatterådgivning innan arbetet inleds. Om du får bostadsbidrag för pensionstagare eller andra förmåner från FPA kan tilläggsinkomster minska dem, vilket är viktigt att ta i beaktande.
Var kan du få hjälp i praktiken?
Hjälp finns att få gratis från flera olika ställen:
• Den egna arbetspensionsanstalten (Keva, Varma, Ilmarinen, Elo, Veritas eller motsvarande). Kostnadsfri pensionsrådgivning per telefon eller via tidsbokning. Ett bra tillfälle att fråga: hur mycket pension har jag redan tjänat in, vad skulle en partiell ålderspension innebära i min situation och hur skulle arbete påverka.
• Pensionsskyddscentralen(öppnas i nytt fönster, gå till extern sida). Lättbegripliga anvisningar om pensionssystemet och en pensionsräknare.
• Nyföretagarcentralerna. Kostnadsfri företagsrådgivning runt om i Finland, även för pensionärer. Man får konkreta svar på frågor om att starta företag.
• Företagarna i Finland(öppnas i nytt fönster, gå till extern sida). Information om företagande som pensionär, lättföretagande och FöPL-försäkring.
• Skatteförvaltningen(öppnas i nytt fönster, gå till extern sida). En skattekalkylator och anvisningar om hur beskattningen fungerar för anställda, lättföretagare och företagare.
• Från Kimitoöns kommun kan man få hjälp av en företagsrådgivare med att starta företag, och arbetslösa arbetssökande kan få rådgivning från kommunens sysselsättningstjänster. Dessutom finns det på kommunens webbplats ett informationspaket för personer 60+ som stöd inför pensionen och arbete under pensionen: du kommer till informationspaketet här(öppnas i nytt fönster).
Uppgiftsdel: Drömkarriären börjar med ett papper
I den här delen får du fundera konkret på riktningen för din egen drömkarriär. Börja med de väckande frågorna och gå sedan vidare till att fylla i den utskrivbara PDF-filen.
Frågor att utgå ifrån när du planerar din framtida karriär:
- Vad i ditt arbete ger dig glädje just nu? Vad belastar dig? Vad skulle du vilja förändra?
- Vad är du bra på? När har du hjälpt andra? Vad får du positiv respons för?
- Inom vilka områden skulle du vilja utvecklas ytterligare?
- Hur skulle din perfekta vecka kunna se ut om 3–5 år?
- Vilka egna resurser stöder dig på den här resan och vilka hinder kan du möta?
Fyll i din egen drömkarriärs värderingar och steg
Ladda ner planeringsunderlaget nedan och skriv ner din egen drömkarriär. Med hjälp av underlaget kan du definiera vilka värderingar som passar din framtida karriär och konkret fundera på vilka steg du behöver ta härnäst.
Planen är till för din egen utveckling, och du kan vid behov uppdatera den längs vägen och lägga till nya steg. Du kan fylla i planen digitalt eller skriva ut den och fylla i den för hand. Det kan vara bra att placera planen på en synlig plats hemma, till exempel på kylskåpsdörren, så att den hålls i minnet och du kan utveckla den vidare i takt med att dina tankar klarnar.